В какую страховую обращаться при ДТП?

Здесь многое зависит от того, являетесь ли вы виновником или потерпевшим.
Потерпевший (лицо, которому причинен ущерб) обращается в страховую, чтобы получить возмещение.

Виновник ДТП обращается, если ему необходимо:

• уведомить страховую о наступлении страхового случая (это обязанность по закону);
• получить ремонт или выплату по КАСКО (если у него есть собственный полис).

По закону об ОСАГО (ст. 11.1 ФЗ № 40), каждый участник ДТП обязан уведомить свою страховую о случившемся в течение 5 рабочих дней. Даже если вы не планируете обращаться за выплатой, несообщение о ДТП может повлечь санкции от страховой.

Выбор страховой компании для обращения зависит от того, оформляете ли вы ДТП по европротоколу или с участием ГИБДД, и есть ли у вас действующий полис ОСАГО.
Прямое возмещение убытков (ПВУ) — обращение в свою страховую
Если у вас есть действующий полис ОСАГО, вы вправе получить выплату в своей страховой компании, даже если вы не виноваты в ДТП. Это называется ПВУ и применяется при соблюдении условий:

1. в ДТП участвуют только два автомобиля, и оба застрахованы по ОСАГО;
2. вред причинен только имуществу (нет пострадавших людей);
3. у потерпевшего и виновника есть действующие полисы.

Такой вариант удобен, потому что вы общаетесь со своей страховой, а она потом взыскивает сумму с компании виновника.
Обращение в страховую виновника
Нужно обращаться напрямую в страховую виновника, если:

• у вас нет полиса ОСАГО (но ущерб причинен вам как потерпевшему);
• в ДТП больше двух автомобилей (ПВУ не применяется);
• есть вред здоровью или жизни, и вы требуете компенсацию расходов на лечение;
• ваша страховая находится в процессе ликвидации или отозвана лицензия.

КАСКО + ОСАГО
Если у вас есть полис КАСКО, проще сначала обратиться к своей страховой по КАСКО: страховая сама проведет ремонт или выплату по договору, затем регрессирует расходы к страховой виновника.
Это быстрее и снижает риск отказа, но важно уточнить условия договора (некоторые КАСКО предполагают только ремонт на СТО).

Если в ДТП участвует три и более автомобилей, порядок обращения немного усложняется:

• Прямое возмещение убытков (через свою страховую) в этом случае не применяется — оно работает только при ДТП с двумя автомобилями.
• Потерпевший обращается в страховую виновника, чьи действия привели к повреждению его машины.
• Если виновников несколько (цепная авария, где каждый «догнал» впереди идущего), каждый водитель подает заявление в страховую того, кто повредил именно его автомобиль.

Пример:

• Машина А ударила машину Б, а Б — машину В.
• Водитель В обращается в страховую Б, так как именно Б повредил его машину.
• Водитель Б обращается в страховую А, потому что повреждения его машины вызвал А.

Важно правильно указать виновника в извещении о ДТП, иначе страховая может отказать в выплате. При сложных ситуациях лучше вызвать ГИБДД, чтобы зафиксировать обстоятельства и составить схему.

• У виновника нет ОСАГО

Если виновник ДТП не застрахован:

1. Фиксируем факт ДТП официально: вызываем ГИБДД, оформляем протокол и схему происшествия. Получаем постановление или определение об административном правонарушении, где указано, кто виновен.
2. Проводим независимую экспертизу: осмотр и оценка повреждений помогут определить реальный размер ущерба.
3. Подаем претензию виновнику. Претензия составляется в письменной форме, с приложением заключения экспертизы и копий документов из ГИБДД.
4. Взыскиваем ущерб через суд, если виновник отказывается платить. В суд подаются исковое заявление, документы о ДТП, заключение экспертизы, чеки на эвакуацию и ремонт. При выигрыше дела суд взыщет ущерб и судебные расходы.

• У потерпевшего нет ОСАГО

Если потерпевший не застрахован, он все равно имеет право на получение страхового возмещения от страховой виновника.
Порядок действий:

1. Вызываем ГИБДД или составляем европротокол (если условия позволяют).
2. Получаем документы, подтверждающие вину второго водителя.
3. Обращаемся напрямую в страховую компанию виновника.

• Оба участника без ОСАГО

В этом случае выплаты от страховой не будет, ущерб возмещается только напрямую виновником аварии. Процесс взыскания такой же, как описано в первом сценарии — через претензию и суд.

• Оба участника без ОСАГО

В этом случае выплаты от страховой не будет, ущерб возмещается только напрямую виновником аварии. Процесс взыскания такой же, как описано в первом сценарии — через претензию и суд.

Даже если все документы оформлены правильно и сроки соблюдены, страховая компания не всегда выплачивает возмещение в полном объеме.
На практике часто встречаются ситуации, когда:

• сумма возмещения занижена — страховщик учитывает износ деталей или применяет минимальные нормативы стоимости работ;
• часть повреждений не включена в расчет, если их наличие не было зафиксировано в извещении или в акте осмотра;
• затягиваются сроки рассмотрения заявления и перечисления выплаты.

В таких случаях не стоит мириться с несправедливой суммой возмещения.
Вы можете:

1. Провести независимую экспертизу. Специалист оценит реальную стоимость ремонта, подготовит заключение, которое можно использовать при досудебной претензии и в суде.
2. Направить претензию страховщику. Закон об ОСАГО обязывает компанию пересмотреть выплату при наличии обоснованных доказательств.
3. Обратиться к автоюристу. Юрист поможет составить претензию, подготовит документы для суда и, при необходимости, добьется компенсации не только ущерба, но и неустойки, штрафа и расходов на юридическую помощь.

Такой подход позволяет вернуть полную сумму ущерба, даже если страховая изначально отказала или выплатила минимальную компенсацию.