ОСАГО и КАСКО — как использовать при ДТП и можно ли получить выплату по двум полисам одновременно?

Name: Центр независимой экспертизы и услуги автоюриста
Address: ул. Чехова, 21, Нижний Новгород, Нижегородская область, 603116, Россия
Telephone: +7 (831) 214-03-81
Price range: 5000-10000

Что делать при ДТП, куда обращаться если есть оба полиса, как получить максимальную выплату и не допустить ошибок?

Автор публикации: Юрист с 15-летним стажем, независимый эксперт при ДТП, Денис Киселев
18.09.2025г.

Главная
/
Блог
/
ОСАГО и КАСКО — как использовать при ДТП

Что такое КАСКО и ОСАГО
Если есть оба протокола, куда обращаться
Можно ли получить выплату по двум полисам
Как получить большую выплату? Практические советы
Как обратиться за выплатами по ОСАГО
Как обратиться за выплатами по КАСКО
У одно участника ОСАГО, у второго - КАСКО
Частые ошибки и как их избежать

Что такое ОСАГО и КАСКО

ОСАГО
Цель: возмещение вреда, причиненного третьим лицам (имущество и здоровье).
Кто платит: страховая компания виновника (или ваша — при прямом возмещении убытков, ПВУ).
Лимиты: законодательно ограничены по суммам (лимит по имуществу — установлен нормативами; в практической работе учитывайте актуальные лимиты вашей юрисдикции).
Обязательность: обязателен для всех владельцев ТС.

КАСКО
Цель: возмещение ущерба собственнику за ремонт или утрату автомобиля по договору (может покрывать ДТП, угон, пожар, вандализм и пр.).
Кто платит: страховая по договору КАСКО владельца автомобиля.
Лимиты: по условиям договора (как правило, близки к рыночной стоимости авто за вычетом франшизы).
Добровольность: покупается по желанию владельца.

Кратко: ОСАГО — обязательная страховка гражданской ответственности (покрывает ущерб третьим лицам). КАСКО — добровольный полис, который покрывает ущерб вашему автомобилю по более широкому перечню рисков. При ДТП иногда одновременно задействуются оба полиса, но «двойной» доход с этого не получится — выплаты координируются через механизм суброгации и регрессов. Ниже — понятная инструкция, таблица отличий и практические рекомендации.

Параметр	ОСАГО	КАСКО
Назначение	Компенсация ущерба третьим лицам	Возмещение ущерба собственнику ТС
Обязателен?	Да	Нет
Покрытие своего авто	Нет (исключения: ПВУ при двух ТС)	Да (по условиям договора)
Лимиты выплат	Законодательно ограничены	По договору (чаще — до рыночной стоимости)
Франшиза	Как правило — нет	Часто есть (фиксированная или процент)
Приоритет по выплате	Виновная сторона — ее ОСАГО	Своя страховая — КАСКО (зависит от договора)
Суброгация/регресс	ОСАГО-страховщик может взыскать с виновника	КАСКО-страховщик имеет право регресса к виновнику или его ОСАГО
Скорость получения	Зависит от оформления и полноты документов	Может быть быстрее (зависит от договора и опции «экспресс-ремонт»)

Если есть оба полиса — куда обращаться после ДТП?

Коротко и по сценариям:
Вы — потерпевший, на вашей машине — вы застрахованы по КАСКО, виновник — по ОСАГО

Наиболее простая схема: вы обращаетесь в свою страховую по КАСКО (если хотите быстрый ремонт/выплату). Ваша страховая затем реализует право регресса и взыщет сумму у страховой виновника (или напрямую у виновника), если будет установлена вина. Вы получаете удобство и часто быстрее ремонт.

Вы — потерпевший, у вас нет КАСКО, у виновника — ОСАГО

Обращаетесь в страховую виновника по ОСАГО или в свою по ПВУ, если применимо (два ТС, оба с ОСАГО, и соблюдены условия ПВУ).

Вы — виновник, у вас есть КАСКО

Вы можете заявить убыток и по КАСКО (если ваш договор покрывает такие случаи). При этом ОСАГО покроет ущерб третьим лицам — взаимодействие страховщиков будет происходить в порядке регрессных требований.

Оба имеют КАСКО

Каждый обращается в свою страховую по КАСКО; далее страховые между собой урегулируют взаимные требования и суброгацию.

Правило: обращайтесь в ту страховую, условия которой дают вам наилучший и быстрый сервис (ремонт в партнерской СТО, минимальная франшиза, опции эвакуации). При наличии КАСКО у вас — это почти всегда ваш страховщик.

Можно ли получить выплату одновременно по двум полисам?

Коротко: Да — но не «двойную» в простом смысле.

Механизм:
Если вы пострадали, у вас есть КАСКО и виновник застрахован по ОСАГО, вы можете получить выплату по КАСКО (ваша страховая выплатит по своему договору), а затем ее страховая потребует регресс (взыщет выплаченную сумму) с ОСАГО страховщика виновника. Для вас это удобно: вы не ждете взыскания от виновника.
Страховая, выплатив по КАСКО, вправе потребовать возмещения от ОСАГО виновника (суброгация). Это внутренние расчеты между страховыми, они не уменьшают ваши права — вы получили выплату.

Нельзя получить две полной компенсации за один и тот же ущерб: если одна страховая выплатила вам полностью, вторая не будет доплачивать вам вторично — она получит регрессным порядком возмещенную сумму от первой.

Пример: вы — хозяин ТС, КАСКО покрывает ремонт без учета износа; ваше КАСКО выплатило 300 000 ₽ и отремонтировало авто. Затем ваш страховщик взыскивает с ОСАГО виновника уплаченную сумму. Вы при этом не платите дважды и не теряете.

Как получить большую выплату от страховой: практические советы

Не ремонтируйте машину до осмотра. Ремонт до визита эксперта — частая причина для снижения выплаты или отказа.
Фиксируйте все фото/видео. Место ДТП, положение ТС, повреждения, следы торможения, номера — это ваши доказательства.
Соберите полные документы. Протокол ГИБДД, европротокол (при возможности), чеки за эвакуацию, экспертные заключения.
Назначьте независимую экспертизу, если есть сомнения. Заключение независимого оценщика — весомый аргумент при споре.
Проверяйте расчет страховой. Требуйте расчет стоимости ремонта и выписку по каждой позиции. Часто «занижают» нормо-часы или стоимость оригинальных деталей.
Используйте опцию КАСКО «без учета износа», если хотите максимальную выплату (есть в некоторых договорах).
Не медлите со сроками. Для ОСАГО — уведомление страховщика в установленные сроки; для КАСКО — в сроки по договору.
Если страховая снизила выплату — направьте досудебную претензию и привлеките юриста.

Не уверены, что все сделали правильно? Оставьте заявку, и мы вас проконсультируем

БЕСПЛАТНая консультация

Как обратиться за выплатами по ОСАГО — пошаговая инструкция

На месте ДТП: обеспечьте безопасность, зафиксируйте, вызовите ГИБДД или оформите европротокол (при возможности).
Соберите документы: протокол/справка ГИБДД; страховка виновника; ваш полис (если ПВУ); фото/видео; чеки.
Подайте заявление: в страховую виновника или в свою (при ПВУ). В заявлении укажите реквизиты и приложите пакет документов.
Осмотр страховой: компания осматривает автомобиль или назначает экспертизу (обычно в рамки 5 рабочих дней).
Решение и выплата: в соответствии с законом срок рассмотрения — в пределах установленного срока (зависит от правовой базы, часто до 20 календарных дней после получения полного пакета).
В случае отказа: получите мотивированный отказ письменно, направьте досудебную претензию, затем — в суд.

Как обратиться за выплатами по КАСКО — пошаговая инструкция

Срочно уведомите свою страховую: как правило — в первые 1–3 рабочих дня (проверьте договор).
Зафиксируйте ДТП: фото, видео, вызов ГИБДД или европротокол.
Подготовьте документы: полис КАСКО, ПТС/СТС, паспорт, справка ГИБДД, техническая карточка (если есть).
Подача заявления и осмотр: страховщик направляет эксперта; часто у КАСКО доступен выбор: денежная компенсация или ремонт у партнерской СТО.
Выплата / ремонт: по договору КАСКО с учетом франшизы и условий (учет износа/неучет).
Регресс: если вы — потерпевший и у вас КАСКО, ваша страховая будет взыскивать с ОСАГО виновника выплаченные суммы.

Практические случаи: когда у одного участника ОСАГО, а у второго — КАСКО

Случай A. Вы — владелец КАСКО, виновник — имеет ОСАГО

Вы обращаетесь к своему страховщику по КАСКО (быстрый ремонт/выплата). Ваш страховщик потом взыщет платеж у ОСАГО виновника. Для вас — удобно и оперативно.

Случай B. Вы — без КАСКО, виновник — с КАСКО

Вы претендуете на выплату по ОСАГО виновника. Его КАСКО не влияет на ваше обращение: ОСАГО виновника покрывает ущерб третьим лицам.

Случай C. Оба имеют КАСКО

Каждый обращается в свою КАСКО; далее страховщики между собой разбирают регрессные требования. В сложных случаях параллельно ведется разбирательство с ОСАГО, если виновность спорная.

Случай D. Виновник не застрахован по ОСАГО

Вы можете обратиться по своему КАСКО (если есть). Если КАСКО отсутствует — иск к виновнику и взыскание через суд (долго и не всегда эффективно).

Не уверены, что все сделали правильно? Оставьте заявку, и мы вас проконсультируем

БЕСПЛАТНая консультация

Частые ошибки и как их избежать

Ремонт до осмотра эксперта (теряете право на полный расчет).
Неполная фотофиксация и отсутствие свидетелей.
Задержка уведомления страховой (нарушение сроков).
Подписание сомнительных документов у страховой без проверки расчетов.
Отсутствие независимой экспертизы при спорном расчете.

Резюме

Если у вас есть КАСКО — обращайтесь сначала к своей страховой: это обычно быстрее и удобнее.

Если у вас только ОСАГО — подайте заявление в страховую виновника или в свою (при ПВУ).

Получить выплату «с двух сторон» за один и тот же ущерб нельзя. Однако наличие КАСКО у пострадавшего дает оперативность: он получит выплату по КАСКО, а затем страховщики разберутся между собой через регресс.